【太平洋汽車網(wǎng) 用車頻道】車險(xiǎn)，一個(gè)巨大的剛需市場(chǎng)。所以互聯(lián)網(wǎng)的興起之時(shí)，這個(gè)傳統(tǒng)已久的行業(yè)也開(kāi)始嘗試起了“線上”這條路。可無(wú)論是比價(jià)優(yōu)勢(shì)也好，還是針對(duì)于線上的快速理賠也罷，面對(duì)于平安、人保、太平洋三家保險(xiǎn)公司已頗具優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)份額，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)要想這個(gè)把蛋糕做大，多少有點(diǎn)不易。

　　近日，組內(nèi)連續(xù)有3位同事準(zhǔn)備續(xù)保，然后各大保險(xiǎn)公司平臺(tái)的電話則開(kāi)始陸續(xù)回訪，問(wèn)是否有意向購(gòu)買某某品牌的車險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)，在你還未意識(shí)到保險(xiǎn)要到期之時(shí)，保險(xiǎn)公司的“功課”做得會(huì)比你還足，然后還會(huì)送油卡、送漆面修復(fù)、送洗車券等福利來(lái)吸引你續(xù)保。其實(shí)，從這種種途徑就能看到，消費(fèi)者從新買車，到續(xù)保，始終都會(huì)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行主動(dòng)跟進(jìn)，于車主而言，這是一種“被動(dòng)消費(fèi)”，而且大多車主也都習(xí)慣了這種被推銷的方式。小編連著問(wèn)及了好幾位同事，續(xù)保的品牌也大多為人保、平安、太平洋這三家，占比幾乎高達(dá)80%（這個(gè)比例僅限小編周邊的車友）。所以，當(dāng)近兩年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)興起時(shí)，小編則一度擔(dān)憂：通過(guò)在線購(gòu)買、在線理賠的車主究竟占比會(huì)有多大？

　　1、眾安車險(xiǎn)

　　眾安保險(xiǎn)是推出互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比較早的一家，在2015年的時(shí)候，眾安保險(xiǎn)與平安保險(xiǎn)還聯(lián)合成立了保骉車險(xiǎn)，并獲得了全國(guó)18個(gè)省市地區(qū)的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。眾安車險(xiǎn)主要采取與線上渠道商合作的方式進(jìn)行推廣，面對(duì)的是全國(guó)消費(fèi)者，在眾安獲批車險(xiǎn)區(qū)域出保骉車險(xiǎn)保單，而未獲批的地區(qū)則出平安車險(xiǎn)保單，兩家公司采取保費(fèi)、賠付共擔(dān)的共保機(jī)制。

　　不過(guò)，眾安的保骉車險(xiǎn)目前只做商業(yè)車險(xiǎn)(但是眾安車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)是包含了交強(qiáng)險(xiǎn)的)，對(duì)于需要購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)的客戶，交強(qiáng)險(xiǎn)部分由平安車險(xiǎn)出單，而其原因則在于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮(據(jù)說(shuō)行業(yè)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損比較嚴(yán)重)。另外，眾安只承保9座以下的乘用車，不承保大貨車、摩托車，也是基于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮。

　　2、安心車險(xiǎn)

　　和眾安較為相似的另一家互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)則是安心保險(xiǎn)，安心互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的核心業(yè)務(wù)是架構(gòu)在騰訊云上的，重在北京、廣州、深圳等地區(qū)經(jīng)營(yíng)，目前已與人保、太平洋、平安、天安、陽(yáng)光等多家保險(xiǎn)公司達(dá)成合作。

　　安心互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)重在解決“理賠難”等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，車主只需要將事故情況和本人投保情況通過(guò)照片、視頻等方式進(jìn)行上傳，然后平臺(tái)就會(huì)自動(dòng)承保和理賠，不需要等待現(xiàn)場(chǎng)查勘，也不用來(lái)回跑手續(xù)。比如，對(duì)于追尾、剮蹭、石子飛車等責(zé)任明確的小事故，如果理賠金在5w以下，一個(gè)工作日就能完成賠付，但復(fù)雜的賠案還是需要借助當(dāng)?shù)氐睦碣r服務(wù)中心。(備注：服務(wù)中心主要是負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、管理各地合作的4S店、維修單位、救援公司以及代駕公司等車險(xiǎn)服務(wù)供應(yīng)商。)

　　3、泰康在線

　　繼眾安和安心之后，泰康在線也推出了自己的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這款車險(xiǎn)主要著眼于互聯(lián)網(wǎng)健康車險(xiǎn)。比如，針對(duì)駕駛?cè)私】堤峁w檢服務(wù)；建立車輛保養(yǎng)年歷，提供車輛檢測(cè)和安全評(píng)分；應(yīng)用UBI創(chuàng)新技術(shù)，提供駕駛行為測(cè)評(píng)，鼓勵(lì)駕駛?cè)损B(yǎng)成良好駕駛習(xí)慣。

　　在理賠方面，泰康可通過(guò)微信自助查勘服務(wù)，在事故發(fā)生后僅需拍照上傳即可。泰康在線車險(xiǎn)能安排專業(yè)顧問(wèn)提供投保建議，同時(shí)還為車主們提供免費(fèi)道路救援等增值服務(wù)。如遇重大事故，泰康在線還將提供一定額度維修費(fèi)用、住院治療費(fèi)用墊付服務(wù)。

　　4、第三方車險(xiǎn)平臺(tái)

　　近兩年，也誕生了不少第三方車險(xiǎn)平臺(tái)，比如車車車險(xiǎn)、最惠保、ok車險(xiǎn)、車保通，他們大多是從“比價(jià)”為切入點(diǎn)來(lái)做一種交易工具，并在保險(xiǎn)科技方面做一些嘗試。除此，也有一些大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也推出了車險(xiǎn)的相關(guān)服務(wù)，比如螞蟻金服、京東金融等。

　　在支付寶平臺(tái)的“保險(xiǎn)服務(wù)”頁(yè)面，則能進(jìn)入螞蟻保險(xiǎn)服務(wù)，目前的合作機(jī)構(gòu)包括中國(guó)人民保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)太平等15家，車主可以直接在線“買車險(xiǎn)”、“辦理賠”、“查保單”、“享服務(wù)”。京東金融也上線了車險(xiǎn)方面的業(yè)務(wù)，目前與人保、陽(yáng)光、中華3家車險(xiǎn)合作。不過(guò)相似的是，螞蟻金服和京東金融都在嘗試以大數(shù)據(jù)和人工智能來(lái)為車險(xiǎn)做精準(zhǔn)定價(jià)，來(lái)探尋一種新的模式。

　　5、UIB車險(xiǎn)

　　其實(shí)除了螞蟻金服、京東金融外，還有基于車掙、車寶、路比等OBD廠商的UBI車險(xiǎn)，也算是另一種有別于傳統(tǒng)車險(xiǎn)的玩法。不過(guò)這種大數(shù)據(jù)的來(lái)源是基于將OBD盒子作為贈(zèng)品，從而為了獲得更多的用戶數(shù)據(jù)，然后企業(yè)是通過(guò)保險(xiǎn)公司返點(diǎn)的傭金去攤平OBD硬件成本，并將傭金返還給用戶以此來(lái)增加用戶粘性。不過(guò)目前階段，后裝市場(chǎng)的使用率還不算太高，如果OBD能成為前裝市場(chǎng)的新寵兒，估計(jì)這種模式的推廣會(huì)更有利。

　　其實(shí)從各家互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，都是基于減少理賠時(shí)間和理賠程序來(lái)著手。但互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸在于：它不會(huì)像傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司那樣在各個(gè)城市都有點(diǎn)鋪設(shè)，而大多是通過(guò)在線方式來(lái)進(jìn)行“快速理賠”(這還是在責(zé)任明晰的前提下)，而復(fù)雜的事故還是需要采用線下服務(wù)供應(yīng)商合作的方式來(lái)解決理賠核保等問(wèn)題。

　　其次，盡管互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)有著成本優(yōu)勢(shì)，但是互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)成本卻是非常高的，尤其是對(duì)于還在起步階段的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，前期的推廣、團(tuán)隊(duì)的建設(shè)、區(qū)域的拓展等方面都是需要大量投入的。比如，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，基本都是一個(gè)區(qū)域一個(gè)區(qū)域的來(lái)推進(jìn)，而互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)卻需要在布局的一開(kāi)始就要搭建一個(gè)面對(duì)全國(guó)的業(yè)務(wù)體系，單單這點(diǎn)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的構(gòu)建平臺(tái)并不輕。再加上，車險(xiǎn)核保系統(tǒng)、承保規(guī)則是否能做多全國(guó)統(tǒng)一，也還是個(gè)難題。

　　最后，目前的車險(xiǎn)市場(chǎng)被平安、人保、太平洋三家占據(jù)了67%的市場(chǎng)份額，而且車主在即將續(xù)保之際也會(huì)經(jīng)常被電話銷售、保險(xiǎn)公司代理人、車行、網(wǎng)銷等多個(gè)渠道“盯著”，在還沒(méi)有改變用戶的投保習(xí)慣之際，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)還是相當(dāng)巨大的。

　　還記得在前幾年O2O市場(chǎng)興起的時(shí)候，各大保養(yǎng)平臺(tái)的惠利政策真是你來(lái)我往前赴后繼，小編也是下載了不少養(yǎng)車類的APP并搶到了那些極為優(yōu)惠的養(yǎng)車券、洗車券，然而真的在線下體驗(yàn)之后，大多感受都比較一般，不論店面規(guī)模，至少服務(wù)意識(shí)還未統(tǒng)一化，也正是因?yàn)槿绱?，大多平臺(tái)都是曇花一現(xiàn)，留下的僅僅就那么幾家了。

　　所以，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)開(kāi)始發(fā)展的時(shí)候，小編也有此擔(dān)憂，我們暫且拋開(kāi)價(jià)格不說(shuō)，出險(xiǎn)后的理賠(尤其是在有人員傷亡且責(zé)任不明確的時(shí)候)能否得到很好的解決也仍然是個(gè)問(wèn)題。而這，就不是簡(jiǎn)單的流程就能解決的，也不是簡(jiǎn)單的通過(guò)客服電話進(jìn)行描述就能定損價(jià)格的。

　　再則，如今的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)也和早期的O2O保養(yǎng)平臺(tái)比較類似，仍然處于起初并不盈利的狀態(tài)，而且現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的用戶基數(shù)還不夠龐大，更為現(xiàn)實(shí)的是，目前的市場(chǎng)現(xiàn)狀還依舊是以代理為主要渠道，要改變車主的投保習(xí)慣，可能還需要時(shí)間的磨練。

　　不過(guò)我們?nèi)孕枰隙ǖ氖牵ヂ?lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展還是起到了巨大的推進(jìn)作用，競(jìng)爭(zhēng)加劇，讓利消費(fèi)者是遲早的事了。（圖/文/攝：太平洋汽車網(wǎng) 王曉莉）